Altersvorsorge für Ärzte und Zahnärzte: Versorgungswerk, Rürup oder ETF?

## Altersvorsorge für Ärzte und Zahnärzte – welche Strategie ist die richtige? Als Arzt oder Zahnarzt bist du pflichtmäßiges Mitglied im berufsständischen Versorgungswerk – aber reicht das für eine sorgenfreie Rente? Wir vergleichen die wichtigsten Optionen. ### Das Versorgungswerk Das berufsständische Versorgungswerk (z.B. Ärzteversorgung Bayern, Zahnärzteversorgung Westfalen-Lippe) ist für die meisten niedergelassenen Ärzte und Zahnärzte die Pflichtversorgung statt der gesetzlichen Rentenversicherung. **Vorteile:** - Renditenorientiert, historisch gut performend (4–5% p.a. in vielen Werken) - Berufsunfähigkeitsschutz inklusive - Hinterbliebenenrente - Beiträge als Sonderausgaben steuerlich absetzbar **Nachteile:** - Wenig Flexibilität - Bei schlechter Kapitalanlage des Werks sinkt die Rente - Kein vorzeitiger Zugriff ### Rürup-Rente (Basis-Rente) **Für Selbstständige** besonders attraktiv: Im Jahr 2026 sind bis zu 30.826 € (Ledige) bzw. 61.652 € (Verheiratete) als Sonderausgaben absetzbar – seit 2023 zu 100% abziehbar. Gut geeignet als Ergänzung, wenn du im Top-Steuersatz bist (42% oder 45%). Die Steuerersparnis ist erheblich – bei 20.000 € Jahresbeitrag und 45% Steuersatz sparst du 9.000 € im Jahr. **Nachteil:** Kapital nicht vor dem 63. Lebensjahr verfügbar, nur als Rente auszahlbar. ### ETF-Depot Für Ärzte unter 45 mit gutem Einkommen eine attraktive Ergänzung: kostengünstige Weltmarkt-ETFs (MSCI World, FTSE All-World) mit historisch 7–9% Rendite p.a. **Vorteile:** - Maximal flexibel (jederzeit verfügbar) - Günstige Kosten (0,1–0,2% p.a.) - Kapitalwachstum und Dividenden **Nachteil:** Keine Steuervorteile bei Einzahlung, Abgeltungssteuer auf Gewinne. ### Empfehlung je nach Lebensphase | Phase | Empfehlung | |---|---| | Unter 40, hohe Steuerlast | Versorgungswerk + Rürup + ETF | | 40–55, stabil | Versorgungswerk + ETF (flexibel) | | Über 55, Praxisabgabe in Sicht | Versorgungswerk + Immobilien | ### Fazit Die ideale Altersvorsorge für Ärzte kombiniert das Pflicht-Versorgungswerk mit mindestens einer weiteren Säule. Rürup lohnt sich bei hoher Steuerlast, ETF-Depots schaffen Flexibilität. Lass dich von einem unabhängigen Finanzberater beraten – nicht von Produktverkäufern.